为什么现在都做聚合支付平台呢?

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整合银行、第三方支付及电信运营商等多家服务商,通过通道优势集合及支付标准统一，为支付需求客户提供快捷、灵活、标准的支付服务,打造“简单+安全+智慧+标准”的“聚合支付”平台.

娱谷API聚合网络支付系统*）国内领先的第四方支付平台，是为支付需求客户提供专业支付服务的智慧平台。

娱谷API聚合网络支付系统基于和多家三方支付公司的深度合作，整合目前市场主流三方支付的优势，摒弃单一第三方支付的缺点，在支付成本、接入便捷、需求定制及系统安全等方面具有极大优势。

娱谷API聚合网络支付系统始终倡导“满足客户需求为公司发展之本”的经营理念，结合多年运作经验及行业的深度理解，在游戏行业、b2c、c2c、o2o、金融p2p等多个支付需求行业推出了成熟的解决方案，旨在为客户省心、省钱和省力，满足各个行业客户的个性化需求。

在互联网+趋势下、移动支付时代，各大支付巨头都试图参与其中，依靠自身优势，从市场中分得一杯羹，这带来了从渠道到应用的百花齐放。此时，聚合支付出现，最直接的定位，就是处于第三方支付和商户之间，作为第四方支付将各种类型的支付接口聚合在同一个平台。聚合支付确实便捷了消费者，但是面对盈利模式不清晰、二清风险、同质化竞争等诸多问题，其行业前景并不乐观，支付是支点、是入口，但真正的竞争力是其后续的增值服务能力。

一、何为第四方聚合支付

第四方聚合支付，也称“融合支付”，不需要“支付许可牌照”，主要从事“支付、结算、清算”服务之外的支付服务，它利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供包括但不限于“支付通道”、“集合对账”、“技术对接”、“差错处理”、“金融服务引导”、“会员账户”、“作业流程软件”、“运行维护”、“终端提供与维护”等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并收取增值收益的支付服务。

聚合支付介于第三方支付和商户之间，不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。

聚合支付目前按业务分类，可分为线上与线下，线上是聚合网络支付，将各种支付方式（网关、微信、支付宝等）集成于自己的平台，主要为电商服务；线下是聚合支付收单，将不同支付方式的收单集于一个二维码或者一个终端当中，主要为实体店服务。当然，在吸纳足够用户之后，同时为电商和实体店服务的企业也有。

最初常见的聚合支付，是在各类商户铺设二维码，该二维码可以支持微信和支付宝，甚至翼支付、百度钱包、京东钱包等方式。用户扫描二维码之后，跳转到一个聚合支付平台，聚合渠道完成支付。通过这种形式，也可以吸引用户关注，引流到其聚合支付平台，从而服务线上电商，打通线上线下的支付闭环——O2O。

据CNNIC发布的《中国互联网络发展状况统计报告》表明，截止到2016年6月，我国使用手机支付的用户规模增长迅速，达到4.24亿，半年增长率为18.7%，移动支付市场空间很大，已成为大势所趋。

当前正是移动支付行业的迅猛发展时期，第三方支付已经难以满足多种支付场景同时使用的需要，无法一一提供高效的精细化服务。此时，为商户提供聚合支付业务的公司应运而生，这是商户经营的迫切需求，也是技术创新驱动下时代发展的必然进程。

二、聚合支付面对的问题与挑战

聚合支付目前是较为火热的一个领域，大多数聚合支付的初创公司都拥有强大互联网基因与相关电子商务方面知识的人才梯队，在造势方面极具能力。然而，在解决移动支付在渠道、场景、数据、应用的碎片化之后，聚合支付新的生存与发展问题随之暴露。盈利模式不清晰、二清风险、同业竞争、服务拓展能力弱等各个方面都迫使聚合支付企业要寻找长久的生存之道。

1、盈利模式问题

目前支付市场日趋成熟，之前商户和消费者都已经习惯了免费模式，然而，在微信和支付宝争相宣布提现收费之后，付费服务的时代到来，聚合支付如何说服商户为服务买单是一个挑战。

分析人士指出，聚合各种支付方式是聚合支付的立身之法，但绝不是长远的生存之道，做好服务，让商户为服务付费才是可持续发展之路。

实际上，作为互联网时代的“基础设施”，支付行业一直面临盈利难题，除了收取交易服务返佣（盈利能力仍有待考量）等盈利模式，至今尚未形成较为成熟和有效的盈利空间。

据了解，目前第三方支付机构从商户收取的费率统一为千分之六，聚合支付在这千分之六的基础上再分润，真正收入大约是在万分之二到万分之五左右。业内人士指出，服务真实商户的聚合支付平台机构，并不赚钱。银联收益是固定的，收单通道方的收益也是有保障的。但是服务商要组建团队地推商户，做系统接口开发，做市场推广，配合场景做解决方案，万二到万五的手续费根本不足以覆盖成本，因此，做支付入口的手续费生意根本不赚钱，要由入口导入其他增值服务才有可能赚钱。

在中国，支付本身是个微利行业，但也创造出了其特殊的盈利模式：通过高利润业务补贴、补养低利润业务。例如支付宝本身并不盈利，但可以通过电商等高利润业务盈利，支付充当了入口的功能。显然，在中国，支付已然成为交易的入口，是一种基础设施和工具，很难实现大规模盈利。因此，多家综合性金融企业将支付定性为非主要盈利业务，它存在的意义是以支付为入口引入高利润业务。

2、二清风险

虽然第四方聚合支付不涉及资金清算，不受支付牌照等监管，但目前仍有少数企业打“二清”的擦边球。未来如果监管加强，聚合支付也将风云莫测。所谓“二清”，是指一些聚合支付企业无证经营银行卡收单核心业务和无证经营网络支付业务。

“一直以来，聚合支付领域确实存在着监管真空。”一位接近监管的人士指出：“经过我们的调研，大量聚合支付的服务商有些触碰了核心的交易信息，有些触碰了交易资金，还有一些是都碰了。触碰核心交易信息容易导致金融信息泄露，触碰交易资金就更加危险。许多二清机构首先将钱收到自身平台上，然后再转给商户，这中间涉及到资金沉淀，资金安全将会受到严重威胁，属于违规业务，一旦平台跑路，就会引发商户上访的社会问题。现行的收单管理办法对收单外包的业务范围是有明确界定的，只有持牌的商业银行和支付机构才可以接触到敏感信息。因此，整顿第四方支付市场是有效的也是必要的。”

大多数从事聚合支付的机构都是无牌经营的企业，这让央行可能怀疑自己看到了一个假的支付市场。虽然根据监管的要求，第三方支付之间不能互接通道，聚合支付供应商不具牌照似乎也并不奇怪。

“聚合支付的违规本质而言和前些年POS违规原理差不多。大量二清机构存在，然后资金挪用、变造交易、层层嵌套的现象依然层出不穷。”一位接近央行的支付专家指出，只是换上了二维码的马甲，乱象却依旧：“虽然没有权威的数据统计，但从调研结果来看，违规和正规的比例可能是在一半一半。包括第三方支付机构本身其实也并非与聚合支付的业务全无关系，我们了解到市场上也存在第三方支付通过设立一个专门团队，收购从事聚合支付的机构来介入这个市场的情况。”

一家第三方支付人士指出，想要做聚合支付的门槛非常低。“自己做一个门户——H5、APP或微信号都行，接入支付宝和微信，卖给商户收手续费再融合一些营销资源，收点增值业务的费用，然后就可以违规做T+0，这样就涉及了备付金和结算资金挪用。”该人士透露，尽管没有详实的第三方数据，但以其了解，目前在灰色地带交易量巨大，如套现、洗钱、诈骗甚至黄赌毒等违法犯罪领域。

支付创新似乎总是隔着一层看不见的玻璃墙，真正意义上的创新十分匮乏，变相的违规却总是无孔不入地寻找突破点，假借“创新”的名义层出不穷。无论是POS还是二维码生态，似乎都与生俱来地存在争议——既带来了操作上的便捷，也带来了违规的空间。“安全与便捷的平衡其实是一个伪命题，安全的层层把控必然是要让渡一部分的便捷的，反之也一样。”

“监管本意是希望在最大程度上扶持创新的，但核心业务不能外包，这是创新的底线和红线，这是监管在反复强调重申的。违规机构如果在规定的时间窗口内没有完成相应的整改工作，面向聚合支付的整顿工作就有可能被纳入今年的互联网专项整治工作中去。”上述支付专家表示，目前聚合支付乱象只是一个市场整顿过渡期的阶段性现象，随着互联网金融整治工作的推进，违规会慢慢减少。

3、来自微信、支付宝的竞争

在线下环境当中，基于二维码的聚合支付由于成本低、物料铺设快，快速地获得了大量商户，并且在微信的支付关注机制助推下（用户扫码支付之后，默认关注该商户公众号），使得聚合支付方获得较好的开局。但是随着微信、支付宝双方更希望直接与商户对接，微信支付关注机制改变，还有二维码本身暴露出的安全问题（用户更放心被扫），聚合支付的第二阶段发展没有那么乐观。

而在服务拓展方面，支付宝、微信等巨头在拥有强大数据和资金支持的情况下，可以输出完善的服务体系，第四方服务该如何打好差异化也是一个巨大的挑战。

正是以上问题的存在，聚合支付市场并没相像中的那么美好，而且竞争激烈使得大批从事第三方支付的资深行业人士选择跳槽转型，投身这一战场，这样的话，原本一片蓝海的第四方市场会迅速转变成竞争激烈的红海市场。

4、面对智能POS机的挑战

2016年9月份，银行卡收单费率调整后，作为风靡一时的POS机，特别是手刷，纷纷退出自己的历史舞台，崭新的卡片（图片）二维码扫码支付大规模进入市场。然而，作为传统的大POS机厂家，并不甘于落败，并正迎来一场新的革命——智能POS机的推广，它被视为聚合支付领域最强大的一只新生力量。

在原有收单产业链的支持下，基于智能POS进行聚合支付收单的形式开始不断进入商户。智能POS最基础的功能便是聚合支付，不仅仅支持以微信支付宝为代表的二维码，更支持NFC支付，甚至有些智能POS还支持生物识别。

分析人士指出，智能POS在支持聚合支付吸引商户的同时，通过增值服务黏住商户，或将凭借硬件优势窃取聚合支付的革命成果。

众所周知，在互联网时代，没有硬件的支撑，用户和商户通过变换账号从而变更服务非常简单。聚合支付通过铺设二维码物料的做法，对于商户而言也仅仅是一个账户的问题，商户对此粘性不大，恶性竞争下仍然难以据守。

三、探索衍生增值服务或将成为根本出路

业内人士指出，目前，第四方聚合支付市场的盈利模式主要有三种：其一，交易服务返佣，也就是开发软件的“辛苦钱”，这也是目前的基本盈利模式；其二，衍生增值服务的收益，比如，利用沉淀的C端用户进行消费金融的衍生等；其三，广告、SaaS软件、卡券等其他定向服务。

应该看到，聚合支付行业的整体盈利前景堪忧，探索衍生增值服务或将成为根本出路。
联系我的时候请说是在搜即讯信息网上看到的，谢谢。